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Was Ihnen Ihr Versicherungsagent verschweigt

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschlie8en ist es unerheblich, ob Sie mit 25 oder 45 Jahren eintreten, Sie bezahlen in jedem FalI die gleiche Prämie. Als junger Mensch entrichten Sie zwar geringere Prämien, dafür zahlen Sie diese jedoch länger, während der ältere Mensch entschieden höhere Prämien bezahlt, dafür aber nur bis zu 60. Oder 65. Lebensjahr.

Besonders bei der Kfz- Versicherung haben sich in den letzten Jahren einige Unternehmen darauf spezialisiert, ihre Versicherungsleistungen ohne Vertreter anzubieten. Der Versicherungsnehmer nimmt im Schadensfall sofort mit der Versicherung selbst Kontakt auf (durch Vorsprechen, telefonisch oder per Post) und wickelt auch sonst alles auf diesem Wege ab. Durch Wegfall des Außendienstes kann der Versicherer seine Leistungen erheblich preiswerter anbieten.

In den USA werden auch andere Versicherungen auf diesem Weg angeboten. Man nennt diese Versicherungsformen ,Low- Load- Insurance" (Niedrigkostenversicherung) und offeriert dem Versicherungsnehmer folgende Vorteile:

• Die Beratung erstreckt sich nicht nur auf Risiken, bei denen der Vertreter am meisten verdient, sondern auf jene Versicherungsformen, die eben genau auf den Kunden zugeschnitten sind. Da die Versicherungsbeauftragten einen festen Stundenlohn erhalten, können sie optimal für jedes Wagnis beraten.
• Wenn Sie unter normalen Umständen - also bei Abschluß einer Versicherung über Agent - den Vertrag nach ein bis zwei Jahren kündigen müssen, gehen alle eingezahlten Beträge nahezu verloren, weil davon der Vertreter bezahlt wurde. Mit der Low- Load- Police erhält der Kunde gewöhnlich nahezu alles zurück was er einzahlte, abgesehen von einigen Gebühren.

Fragen Sie vor Erwägung eines Versicherungsabschlusses Ihre ins Auge gefaßte Versicherungsgesellschaft, ob Sie nach den Low- Load- Bedingungen ohne Mithilfe eines Vertreters abschließen können.

Daß die Lebens- bzw. Kapitalversicherung eine gute Anlage und Absicherungsmöglichkeit ist, kann nicht in jedem Fall bejaht werden. Nur wenn die versicherte Person in den ersten Jahren verstirbt, kann der Nutznießer einen Gewinn für sich erwarten. Ansonsten werfen andere Investitionen höhere Renditen ab.

Beispiel: Wenn Sie mit 35 Jahren eine Versicherung über 32.500 € abschließen, dann ist der Kapitalwert nach 3 Jahren gleich null; nach 10 Jahren wird er etwa 3.900 € betragen - aber Sie werden mehr als 5.200 € Prämien bezahlt haben. Wenn Sie statt dessen die gleichen 5.200 € auf ein Sparkonto mit nur 5% Zinsen einzahlen, werden Sie nach 10 Jahren mehr als 6.890 € haben. Bei einer Verzinsung von 8% sieht die Sache noch günstiger aus.

Als Altersversorgung - evtl. gar noch mit Rentenauszahlung - ist die Kapital- oder Lebensversicherung nach Ansicht vieler Experten völlig indiskutabel. Der Versicherte wird im Erlebensfall mit einer Geldsumme abgefunden, die nicht einmal den ursprünglichen Geldwert erreicht. Dagegen kann sich das Versicherungsunternehmen mit den Geldern der Versicherten Sachwerte schaffen, die sich in 10 Jahren im Wert verdoppeln.

Wenn Sie eine reine Risikoversicherung mit Gewinnverwendung zur Beitragsermäßigung beantragen, stehen Sie sich bedeutend günstiger und kommen je nach Eintrittsalter für eine Versicherungssumme von 500.000 € mit ca. 200 bis 350 € Prämien pro Jahr weg. Interessante Angebote hierfür kommen von der Equity & Law ( Postfach 23 60, 65185 Wiesbaden), der Hannoverschen Lebensversicherung (Postfach 25 29, 30159 Hannover) und der HUK Coburg (Postfach 402, 96450 Coburg).

Sie haben eine Hausratversicherung mit Schutz gegen Feuerschäden abgeschlossen und glauben gegen Brand versichert zu sein. Was aber, wenn eine Gardine nur schwelt oder das Bügeleisen die Wäsche nur versengte? Dann zahlen kleinliche Versicherer nichts, denn ein Feuer muß sich ,aus eigener Kraft als Brand fortbewegt haben". Nur wenn's hell gebrannt hat, gibt es Schadensersatz. Ähnlich sieht es aus, wenn der Fernseher explodiert. Was der Laie nicht weiß: Fernseher können nur implodieren, also gab es keine Explosion - und somit gibt es auch kein Geld. Von der einfachen Hausratversicherung sind ohnehin ausgeschlossen: Hohlgläser (Lampen, Vasen etc.), gläserne oder marmorne Tischplatten, Scheiben über eine bestimmte Größe, sowie Isolierverglasungen. Hierfür müssen ebenso Zusatzversicherungen abgeschlossen werden, wie etwa bei der Gebäudeversicherung für eine Kunstklinkerfassade.

Kein Versicherungsvertreter sagt Ihnen, daß die Feuerschäden bei Gebäuden und Hausrat in den letzten Jahren erheblich zurückgegangen sind, weil offene Feuersteilen in den Wohnungen kaum noch vorhanden sind. Dennoch werden die Kosten laufend erhöht. Grund: Einbruchschäden haben zugenommen. Korrekterweise müßte das Plus bei den Feuerschaden mit eventuellem Minus durch Einbrüche verrechenbar sein. Nicht ohne Grund legen aber die Versicherer Wert darauf, daß ihre diesbezüglichen Risiken im "Paket" angeboten werden.

Springt der Schlauch von der Waschmaschine und es kommt zur Überschwemmung mit Wasserschaden, prüft der pingelige Vertreter erst, ob der Schlauch nicht porös war und vorher hätte ersetzt werden müssen. Danach muß noch die Frage geklärt werden, ob es sich um Leitungs- oder Schmutzwasser handelte und somit statt der Hausrat- die Gebäudeversicherung zahlen muß. Das gleiche Spiel kann Ihnen passieren, wenn eine Scheibe zerbricht: War es ein Sturm oder ein einfacher Glasschaden?

Wer zahlt, wenn das Wasser aus einer Wohnung über Ihnen kommt und Ihre Möbel beschädigt? Lassen Sie sich das vorab genau vom Vertreter erklären und evtl. schriftlich bestätigen. Was passiert, wenn Ihr Nachbar keine Hausratversicherung hat, obwohl er Ihnen Schaden zufügte? Fragen Sie, fragen Sie!!!

Sind die Dachziegel in der Nacht von Ihrem Haus geflogen, weil ein Unwetter hauste? Dann müssen Sie u. U. nachweisen, da8 es wirklich Sturm gab und auch Nachbarn davon betroffen waren. Wie sieht es bei TV- Antennen aus? Da werden Sonderversicherungen erforderlich!

Wenn sich ein Vertreter bei Ihnen meldet, um sich über Ihre Versicherungen zu unterhalten heißt das meistens: die Laufzeit (von ca. 10 Jahren) ist abgelaufen und nun soll eine Verlängerung (um weitere 10 Jahre) erreicht werden. Das hei8t aber auch, daß Sie die Hausratversicherung zu den alten Bedingungen von Jahr zu Jahr weiterbestehen lassen können und bis zur eventuellen Kündigung zugunsten einer anderen Versicherungsgesellschaft keine 10 Jahre zu warten brauchen.

Überhaupt kommen Sie aus jeder Versicherung heraus, wenn ein Schaden reguliert wurde. Dann müssen Sie innerhalb von 10 Tagen die schriftliche Kündigung vorbringen (Einschreiben mit Rückschein). Liegt eine Beitragsrechnung um ca. 20% über der vorherigen, wäre das ebenfalls ein Kündigungsgrund.

Vertreter werben gern mit dem Argument, da8 man durch Abschluß einer Lebens- oder Kapitalversicherung viel Steuern sparen kann. Das stimmt nicht immer! Hier einige Ausnahmen, die man überdenken und besprechen sollte:

• Wenn Sie zu viel verdienen. Weil die Beiträge zur Sozialversicherung steigen, können die Prämien zur Kapitalversicherung im Rahmen der Sonderausgaben wegen der Höchstgrenzen nicht mehr voll oder gar nicht abgeschrieben werden.
• Durch regelmäßige Erhöhungen der Beiträge in der Haftpflicht- und Krankenversicherung werden die Beiträge zu einer Kapital- Lebensversicherung aus dem Rahmen der Sonderausgaben mehr und mehr heraus gedrängt.
• Durch Ehescheidung, oder Tod des Ehegatten halbiert sich der Höchstbetrag für Sonderausgaben.
• Zusätzliche Unfall- oder Risikoversicherungen engen den Rahmen der Sonderausgaben ein.
• Familienstandsveränderungen, Arbeitslosigkeit usw. können sich ebenfalls negativ auf die Absetzbarkeit der Versicherungsprämien auswirken.